浅谈网络经济下的银行重组

　　1　网络经济发展对银行经营环境的影响

　　网络经济与传统经济并不是截然分开的,而是经济发展到一定阶段的产物,是比传统经济更高级的一种经济形态。网络经济下,经济活动创造财富,满足社会需要的本质没有改变,改变的只是经济活动的方式、结构和创造财富的手段,而且这一改变是一个渐进的、不平衡过程。商业银行作为经济体系的一个重要组成部分,网络经济的发展理所当然地影响到其面对的经营环境,从而其经营的内容和形式必须发生相应的变化,以适应新的市场需求。因此,认识网络经济发展对银行经营环境的影响,是商业银行实现有效率的重组,进而构建竞争优势的基础。

　　1.1　银行竞争出现新的态势

　　网络经济的发展,使经济全球一体化趋势日趋增强。商业银行作为经营货币资金的企业,面对这一趋势的影响首当其冲。在市场竞争方面,突出表现为竞争的地域范围扩大,竞争主体增加。网络经济的发展,意味着世界各国的金融市场联系更加密切,并推动着一种新的更容易接近客户的营销渠道形成。银行面对的将是国内外同业在全球范围内的竞争,而且其他非银行金融机构甚至一些非金融企业也可以通过利用网络经济及技术来重组资源、创新业务,参与到与商业银行业务相关的领域,对商业银行现有业务活动造成强烈冲击。同时,网络经济的发展,更是直接导致了一些新的银行经营组织形式的出现,如网上银行的兴起就是明显的例证。美国安全第一网络银行是世界上第一家纯粹的网络银行,只有不到20名员工,却可以提供多功能的银行服务。可见,网络经济的发展,导致了银行业务的竞争方式和手段发生变化,银行业务的进入壁垒变弱,银行经营活动的竞争性增强。

　　1.2　银行面对的市场和客户表现出新的特点

　　由于网络信息的传递具有实时性和全球连通性的特点,经济政治活动信息在网络中交集传播,全球各地发生的一些重大突发事件往往会迅速影响到全球经济活动,市场机会稍纵即逝,风险也难以在事前准确预测。因此,网络经济下银行面对的是一个庞大的、变化迅速复杂的市场。网络经济下银行的客户群因为时空距离的缩短也变得更为丰富多样,来自于不同国度、不同地区的经济活动主体在经济、文化传统及习惯上差别很大,对银行服务的需求也就不同,银行要根据不同的市场环境确定相应的市场策略。网络经济发展本身也派生出相应的服务需求,如网上代客理财的需要,更快捷、更安全的网上资金转移需要等。

　　1.3　拓宽了银行金融创新的空间

　　网络经济的发展,使银行与非银行金融企业之间的界限变得更加模糊,一些基于网络技术而开发的金融产品和服务,由于法律并没有明确的限制,为银行在这些领域的创新提供了方便。对于分业管理体制为主的银行来说,网络经济的发展提供了在一定范围内的混业经营条件,并促进产融结合。网络经济发展的支撑——计算机及信息网络技术的发展还导致了银行服务方式的创新,网络银行、客户服务中心(Call Center)、网上电子支付等新的服务方式不断产生,为银行对客户提供更好地服务创造了极大的便利。同时,基于网络技术的金融产品和服务种类的创新对更好地满足客户的需求、防范银行风险也起到了很好的促进作用。如金融工程技术,就是以电子信息技术为基础,通过对金融新产品和服务的风险与收益的度量及搭配,为客户的投资寻求合理的回报,进而为银行赢得客户,获取收益。网络经济的发展,已经和正在创造新的金融服务需求,创造新的服务市场和客户,也会拓宽银行金融创新的领域,为银行创新提供更大的空间。

　　1.4　知识和人本管理思想受到重视

　　网络经济的表现之一,就是随着信息流动渠道的增加及流动速度的加快,知识资本在企业中的地位日益重要。斯图尔特(1997)认为:知识资本是包括知识、信息、知识产权和经验等在内的,能够产生物质财富的原料,是集体智能的组合。知识资本不等于信息,而是能为企业带来财富的信息有效利用能力。知识管理的理论基础是,企业应该更好地利用现有的知识,借助员工的智慧和专长来保持竞争优势。与企业重视知识管理相联系,实行人本管理成为现代企业管理的一个主要发展趋势。面对网络经济形势下知识更新步伐的加快及经营环境的快速变化,人本管理强调企业的发展要与员工个人成长实现有机统一,尊重员工个性,充分调动员工的工作积极性和创造性。要加强对员工培训,致力于开发和完善独特的人才培训机制,实施终身学习、持续学习的能力提高激励。创造吸引人才、留住人才的企业物质和文化氛围,造就能有助于激发和释放创造力的宽松环境,增强企业人员对企业的归属感,努力塑造团队合作精神。此外,为了有效地利用员工的知识为企业创造财富,在企业内部强调灵活的、知识互补性的团队或工作小组形式,也体现了对知识资本的重视。商业银行本身具有知识密集型企业的特点,在网络经济时代,其内部管理流程组织、客户信息管理及产品和业务的发展与创新,需要依靠专业性、知识性的各种人才来有效运作,知识管理和人本管理思想正受到关注。

　　2　网络经济下的银行重组创造竞争优势

　　商业银行开展各种业务,实际上是在从事创造价值的活动。而只有其提供的产品和服务为客户所接受,其创造的价值才得以实现。因此,可以说商业银行的业务活动是为客户创造价值的过程。根据从客户价值创造视角提出的“消费者剩余(Consumer Surplus,用C表示)”分析框架,存在一个C=V-U-T-P等式。相对于商业银行来说, V表示客户得到的包含在所购买金融产品和服务中的所有价值,包括精神和物质方面的满足; U表示客户使用该产品或服务的成本(如学习使用、操作及处置等的成本; T表示市场交易成本(如产品搜寻、签合同等与交易有关的成本; P表示客户在购买产品和服务时所实际付出的价值(或价格)。C越大,表示银行在其服务领域内为客户创造的价值越高。对此,班瓦利·米托和贾格迪胥·谢兹(2001)提出了“价值空间(Value Space)”这一概念,它意味着在同样的业务活动中为客户提供更可观的价值。价值空间由“3P”组成,即效用(Performance)、价格(Price)和个人化(Personalization)。具体表现为:一是提高产品本身的使用价值。银行可以根据市场和客户的需要创新产品、提供高质量而独特的服务,让客户得到更多的心理和实用方面的满足,即创造了产品或服务本身的“效用价值空间”;二是采取措施缩减产品或服务的操作成本和市场交易成本,如通过更容易让客户接近、更周到的服务方式,减少搜寻成本、签约成本和使用成本,这就是从“个人化”方面为客户创造了价值;三是通过更有效、成本更低的业务流程和运作方式向客户提供产品或服务,通过成本节省带来产品或服务销售价格的节省,实现产品或服务的“价格价值空间”。把“客户价值空间”概念与“消费者剩余”分析框架结合,可以看出,提高“消费者剩余”的过程,实际上就是银行拓展客户价值空间的过程。

　　银行重组在创造客户价值的同时,也在创造竞争优势。因为,竞争优势归根结底产生于企业所能为客户创造的价值(迈克尔·波特, 1985)。在竞争性市场上,银行为客户创造的价值越高,提供的“消费者剩余”越大,就越容易建立竞争优势。商业银行的组织、工作设施、业务品种、客户、运作流程和技术等是其所拥有的资源,合理配置及管理这些资源,可以为客户创造更高的价值。同时,有效地利用外部资源,实现优势互补,也可以提高客户价值创造的效率。这两方面构成了商业银行内部重组及战略重组的内容。在网络经济下,商业银行在经营中同样需要建立竞争优势。由于网络经济给商业银行的外部经营环境带来了较大的变化,从而为客户创造价值的内容和形式也在发生变化,银行重组就成为顺应环境变化的一种直接而自然的反应。网络经济下的重组中最重要的特点是网络信息技术的应用,重组的目的是追求组织活动的高效率及对市场的适应性。它在拓展客户价值方面的作用表现在:第一,创造了为客户提供更多更好的金融产品和服务的条件。通过利用更合理的信息收集、反馈与交流渠道及新的研发手段与方式,可以更加贴近市场、了解客户需求,并集中组织内部的人财物资源,快速推出新金融产品,为客户提供多样化、高附加值的金融服务。第二,经营活动成本的降低。通过利用信息技术,可以节省人力成本和有形办公设施的投资。同时,在战略重组中所获得的具有互补作用的战略资源,还可以节省技术、人才及客户资源等方面的“软件”投资成本。第三,更容易接近客户。网络提供了接近客户的新的、实时的渠道,使银行能在任何时间、任何地点为客户提供任何方式的服务。这3方面与“消费者剩余”分析框架中对拓展客户“价值空间”的要求是一致的,因此,成功实施的重组也是商业银行构建竞争优势的过程。

　　3　网络经济下的银行重组模式分析

　　网络经济的发展,为银行构建竞争优势提供了新的机遇和条件。网络经济下的银行重组就是银行利用这一机遇和条件的具体表现。传统的商业银行有众多的分支机构,它们在总部的统一管理下,既有一定的独立经营自主权而又相互联系,构成了银行的实体经营网络。网络经济的发展,改变着人们的传统交流习惯、思维和行为方式,拓宽活动的时空范围,模糊组织与组织之间及组织内各分单元之间的活动界限,影响组织结构和流程。适应新形势,商业银行在网络经济下的重组有以下模式:

　　3.1　以发展网络银行业务为目的进行重组

　　网络银行以计算机和互联网技术为基础,实现完全的虚拟化经营,银行与客户不直接见面,仅通过网络联系和交易银行业务。它在某种程度上可以被视为一种新的企业组织形式。网络银行提供的银行业务,一种是传统银行业务在网络平台上的简单复制和延伸,表现为传统银行服务手段的创新;另一种是提供基于网络技术而发展的新金融品种和服务。网络银行业务满足客户快速、实时地得到银行服务的需求,并且提供新的业务品种供客户选择,满足网络经济时代客户的多样化需求。它构成商业银行传统业务的一个有力补充,为商业银行的价值创造开辟新的渠道。以发展网络银行业务为目的,商业银行的重组就主要集中在两个方面:组建专门的网络银行机构。这可以是组建以一种独立组织形式存在的网络银行作为下属公司的方式,也可以是一个内部机构,负责网络银行业务的开发与推广;战略性重组。通过收购独立的网络银行或与有能力从事网络银行业务的公司建立战略联盟或合作关系,共同开发和推广网络银行业务。以发展网络银行业务为目的进行的银行重组旨在适应客户对网络银行业务的需求,相对于总体的网络经济发展态势,银行只是利用了网络技术来提供相应的服务,它是银行参与网络经济的一种基本模式。

　　3.2　以融入网络经济为目的进行重组

　　这种模式下,银行利用网络技术,按照网络经济发展的要求对传统银行的组织体系、产品结构及业务流程进行重组,实现传统实体银行与网络虚拟银行的有机融合。作为从事资金融通的中介机构,银行对网络经济的发展起着推波助澜的作用。在经济环境发生改变的情况下,银行只有对内部的业务、组织、管理及流程进行适应性的重组,才能在新的形势下立足。网络经济的重要表现之一就是信息和知识在企业经营管理中的地位日益重要,因此,以构建竞争优势为目标进行银行重组,就是要着眼于为客户创造更高价值,通过信息网络技术与银行经营管理的有机融合,在金融业务方面,以市场为导向,创新金融产品,调整业务结构;在组织体系建设上,加强横向沟通与纵向协调,实施扁平化管理,尊重员工的智慧及创造性,增强组织的弹性化及市场反应能力;在内部管理上,缩短决策管理链条,简化业务流程,降低经营成本,使银行服务更加贴近客户需要。由于网络经济下银行面临的经营环境变动较快,竞争日趋激烈,银行应该不断地重审业务的组织及形态,增强市场适应力。因此,该重组模式实际上是一种持续、渐进的对组织、业务及管理等进行不断优化的过程。它在第一种模式的基础上更加前进了一步,发展纯粹的网络银行业务只是其参与网络经济的第一步,而通过内部重组和战略重组的方式来获取在网络经济时代的竞争优势则是其根本目标。以适应网络经济发展需要为目的而进行的战略重组,即使通过战略并购或结盟合作的方式参与了网络经济,仍然要通过内部的重组使传统银行业务与网络银行业务相结合。尤其是要充分利用银行的既有品牌、渠道、办公设施及经营知识和客户等资源,优势互补,实现规模经济与范围经济,为客户创造更高价值。

　　4　结语

　　网络经济下的银行重组通过网络信息技术的利用及内部经营条件与外部经营环境的调适,谋求为客户创造更高的价值,从而构建竞争优势。网络经济所创造的经营环境对所有银行来说都是共同的,因此,重组的要求也是所有银行都必须面对的。在相同的条件下,银行能否抓住市场机遇构建竞争优势,更好地发展自己,则在于其具体重组策略的运用,即如何有效地调动整合内外资源。从这一角度来看,网络经济下的银行重组策略包括:

　　(1)明确经营战略及市场定位。

　　重组模式的选择要依据企业经营战略而定,而经营战略则取决于企业对市场的分析与定位。有什么样的战略,将决定企业采取什么样的重组模式。两种重组模式只是提供了选择的方向。从网络经济发展不平衡及利用银行过去经营所积累下来的经营资源角度来考虑,第二种模式应是主流选择。但对于新成立的银行来说,第一种模式以其成本较低,能够实现特色化经营,通过实施“目标聚集”战略,构建竞争优势。因此,不同的商业银行要结合自身经营战略及市场定位来加以考虑。

　　(2)引入外部战略投资者,完善银行治理结构。战略投资者基于对自身利益的追求,将促使银行建立更有效的激励约束机制。而且,如果国际上一些著名的金融集团和企业充当战略投资者,其丰富的经营管理经验和技术也将帮助中国商业银行更好地适应网络经济的发展要求,改进管理、提高经营效率。

　　(3)对业务的重组。按照经营战略及重组后的资源拥有状况,确定银行的主要业务发展方向及业务结构,如确立实现特色化的发展还是综合化的发展等方向。

　　(4)以信息技术为依托改造银行的业务流程和组织结构体系。网络技术的发展,提供了信息沟通的新方式,也为银行建立更有效率地业务流程创造了条件。现代企业管理中的一些创新方法如MRP、JIT、SCM及LP等,无不是建立在信息技术应用的基础之上的。商业银行要结合自身能力与业务发展需要,在考虑流程再造成本、收益与风险的基础上选择是进行渐进、局部的改组还是彻底、全面的再造方式。业务流程的改造离不开组织结构体系重组的配合。这包括两个方面的内容:一是确定总、分、支行间的关系。通过信息化建设实现组织结构的扁平化和弹性化,提高市场反应能力;二是管理总部内部机构的设置问题。主要是加强内设部门的横向沟通及协调,如利用电子网络条件建立信息共享的网络组织结构及工作小组等来处理组织内的带有综合性、涉及多个部门的活动等。

　　(5)加强员工培训,提高组织学习能力。网络经济下的知识管理要求银行在拓展员工潜力、提高员工的参与度、发挥员工智慧、培养员工对组织的认同感等方面创造条件,为银行重组的顺利实施提供保障。